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El blog de los micropréstamos

6 noviembre 2017

¿Cómo funcionan los planes de pensiones?
Durante los años que ha durado la crisis, el gobierno ha tenido que meter mano de manera recurrente en la hucha de las pensiones para hacer frente a otros gastos. Además, el descenso de los salarios, y por lo tanto, de las cotizaciones, así como la baja natalidad ponen en peligro el sistema público de pensiones en España. Por ese motivo cada vez son más las personas que se plantean recurrir a los planes de pensiones privados. En este artículo te explicamos cómo funcionan.

Los planes de pensiones, ese producto financiero tan desconocido


Los planes de pensiones privados son un producto financiero de ahorro de cara a la jubilación. Básicamente, un inversor aporta una cantidad de dinero de manera periódica para obtener determinada rentabilidad y para utilizarla como complemento a la pensión pública en el momento en el que se jubile.

Existen dos grandes tipos de planes de pensiones en función de quién aporta el dinero. Si es el propio inversor, se trata de planes de pensiones individuales, mientras que si las aportaciones las efectúa la empresa para la que este individuo trabaja, se los denomina planes de pensiones de empleo.

Algunas personas prefieren hacer las aportaciones en los últimos meses del año o con las pagas extra de julio y diciembre aunque según los expertos en estos productos financieros, hacerlo de esta manera sale en torno a un 4% más caro y recomiendan asignar una cantidad fija todos los meses.

En teoría, lo más recomendable sería abrir un plan al comienzo de nuestra vida laboral e ir incrementando las aportaciones a medida que nuestra posición laboral mejora y nuestro salario se incrementa.


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Reforma fiscal y planes de pensiones

En principio, para poder hacer uso del dinero había que esperar hasta la jubilación o el inversor tenía que sufrir una enfermedad grave, encontrarse en situación de desempleo prolongado o haber sido desahuciado de la vivienda habitual. Ahora, con la última reforma fiscal del gobierno es posible “rescatar” los planes de pensiones a los 10 años de la primera aportación.

En esta reforma tributaria también se ha reducido el límite máximo de las aportaciones con derecho a reducción fiscal, pasando de los 10.000 euros anteriores a los 8.000 actuales. Además, esta reforma mantiene en el 30% el límite porcentual sobre su base imponible. Es decir, no podemos deducir más del 30% de nuestro salario bruto anual, con un tope de 8.000 euros.


Riesgo y rentabilidad

Existen múltiples planes de pensiones que ofrecen mayor o menos rentabilidad en función del riesgo. Según los expertos, a mayor edad del inversor, el riesgo debería ser menor. Además, también existen los fondos de inversión, cuyas principales diferencias consisten en que se puede disponer de liquidez en un plazo de 72 horas (en lugar de esperar los diez años en los planes de pensiones) pero no gozan de las ventajas fiscales de los planes y, por lo tanto, no es posible aplicar ninguna deducción.

Es posible contratar un plan de pensiones a través de una entidad bancaria, o utilizando los servicios de una gestora o de un asesor a cambio de una comisión.

La letra pequeña de los planes de pensiones

Aunque en principio, todo parecen ventajas los ahorradores creen que los planes de pensiones son un producto garantizado y sin embargo, no lo son. Estos planes son herramientas para comercializar fondos de pensiones, similares a los fondos de inversión. Así, los profesionales invierten los ahorros de los inversores para tratar de obtener la máxima rentabilidad y siempre existe la posibilidad de perder una parte del total aportado al plan. Incluso en los planes con menor riesgo existe una pequeña posibilidad de sufrir pérdidas.

Otro de los puntos que muchos inversores no tienen en cuenta es que al recuperar el dinero ahorrado, desaparecen las ventajas fiscales y Hacienda se lleva una buena parte del importe. En primer lugar, se tributa por lo ahorrado durante todos esos años más los beneficios obtenidos. Además, los planes de pensiones tributan como rentas del trabajo en lugar de cómo ahorro, lo que supone una carga adicional. Finalmente, también hay que tener en cuenta que cada vez que efectuamos una aportación, se generan unas comisiones del 0,25% por depósito y del 1,75% por gestión. También se aplican comisiones adicionales que hacen que la rentabilidad de un plan de pensión sea menor que la estimada en un principio. Estas comisiones y cargos están relacionadas con la forma en la que se gestiona el plan y se invierte a través del fondo de pensiones que explicábamos anteriormente. Los fondos mueven el dinero de los inversores de un producto a otro en busca de mayor rentabilidad. Estos movimientos, inversiones y desinversiones generan distintas comisiones y recargos que el fondo de pensiones debe abonar y que se restan del beneficio que se estimaba originalmente.

Como hemos explicado en este artículo, existen múltiples productos con diferentes rentabilidades y riesgo. Por este motivo, lo más conveniente es consultar con un especialista en la materia antes de abrir un plan de pensiones.
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