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El blog de los micropréstamos

16 mayo 2016

Qué son las listas de morosos y cómo salir de ellas
Una consecuencia de no pagar tus deudas es entrar a formar parte de una lista de morosos. Aunque muchos crean que estos listados son casi como una leyenda urbana, entrar en una de ellas es tan fácil como no pagar la factura del teléfono por estar en desacuerdo con la compañía telefónica. Sin embargo, salir es más complicado.


¿Cómo puedo salir de un registro de morosos?
Aunque pca periódicamente un informe sobre la morosidad en nuestro país que analiza los créditos concedidos tanto a empresas como a particulares por las distintas entidades bancarias. Durante la crisis, los impagos ascendieron hasta el 13% y marcó un triste récord histórico. Obviamente, el desempleo hizo que muchas familias no pudieran abonar las cuotas de los préstamos hipotecarios. Pero la morosidad no se ciñe al sector inmobiliario, como muchos piensan, no pagar la factura de luz, el gas, el agua, el teléfono o internet, puede ser suficiente motivo para que nuestro nombre figure en uno de esos temidos listados.

¿Qué es una lista de morosos?
El registro de morosos proporciona información sobre los impagos de una persona física o jurídica y formar parte en alguna de las listas de morosos puede conllevar consecuencias muy negativas. Las personas cuyos nombres estén en estos listados no podrán acceder a nuevas fuentes de financiación ya sea para comprar una casa, un coche o un lavavajillas.

Básicamente, el registro de morosos es una base de datos en la que figuran las personas con algún impago. Una no forma parte de este registro de manera instantánea, sino que se deben cumplir unos requisitos especiales. Según indica la Agencia Española de Protección de Datos, los requisitos son:

1.-Tiene que existir una deuda vencida, exigible e impagada. Además, el pago de la deuda debe haber sido requerido.
2.- La deuda en sí misma no puede ser objeto de disputa.

La Agencia Española de Protección de Datos también señala que no se puede incluir a una persona en los listados de morosos en el mismo momento del impago, sino que debe concederse un plazo de tiempo prudencial. En estos momentos el periodo es de 4 meses.

¿Cuáles son las principales listas de morosos?
En España existen varias listas de morosos y sus gestores deben informar a las nuevas personas que se incluyan en ellas en un plazo de 30 días. Las más importantes son la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF- EQUIFAX), Badexcug, CIRBE y el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI).

ASNEF
El fichero de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito es sin duda el más importante de España. Fue creada en 1967 y está gestionada por Equifax. Toda la información de su base de datos proviene de sus socios: que son desde entidades financieras hasta editoriales, aseguradoras o compañías de electricidad, gas, y teléfono.


BADEXCUG
Es la segunda en importancia y está gestionada por Experian Credit Bureau. Como en el caso anterior, se encarga de gestionar los archivos de morosidad de empresas como aseguradoras y compañías de telecomunicaciones, del sector automotriz o del comercio electrónico, entre otras.

CIRBE
La Central de Riesgos (CIRBE) es la base de datos del Banco de España y refleja los riesgos que las entidades financieras tienen con sus clientes. Es un servicio público que gestiona un registro en el que figuran prácticamente todos los préstamos, créditos y avales.

RAI
El Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI) incluye información sobre impagos iguales o superiores a los 300 euros, pero solo de las personas jurídicas. La información la aportan bancos, cajas de ahorro y rurales y las cooperativas de ahorro. En el momento de un impago, se da el alta de la persona jurídica en la base de datos. Esta información no puede permanecer en este registro más de 30 meses.


Conoce los registros de morosidad como Asnef-Equifax o Badexcug-Experian



¿Cuál es la legislación sobre protección de datos?
Los listados de morosos se rigen por la Ley de Protección de Datos. En su artículo 29 la ley establece cuando se incluye a una persona en estos listados, se debe avisar al afectado en un plazo máximo de 30 días. Además, según esta ley, únicamente se pueden registrar los datos que sean determinantes para evaluar la solvencia económica de los afectados.

Por qué motivos podemos aparecer en un listado de morosos
Como ya hemos explicado anteriormente, entrar a formar parte de estos listados es muy fácil. También se puede entrar a formar parte de uno de estos listados si has sufrido un “robo de identidad” al solicitar un préstamo o al darte de alta en algún servicio. En otras ocasiones, es posible que una empresa siga cobrando por servicio que ya no presta al cliente.

¿Qué ocurre cuando entro en uno de estos listados de morosos?
Formar parte de una lista de morosos tiene consecuencias negativas si queremos conseguir financiación si queremos comprar algún producto o contratar un servicio. Antes de comenzar ninguna operación comercial con un cliente, las empresas suelen revisar estos registros. Así que una vez dentro, las empresas y entidades financieras excluyen a los afectados y deniegan el crédito o las condiciones especiales de financiación.

¿Cómo puedo salir de un registro de morosos?
Aunque pagues tu deuda y tengas todos tus estados financieros al corriente, es muy común seguir incluido las listas de morosos. Esto se debe a que en muchas ocasiones las empresas encargadas de gestionar estas bases de datos no las han actualizado o la gestora no ha recibido los cambios por parte del acreedor.

En muchos casos tiene que ser el propio afectado el que tiene que solicitar salir de la lista de morosos, y para ello tendrá que presentar toda la documentación que demuestre que ya no es un moroso y que ha pagado su deuda reclamada.
Si la situación del afectado no se subsanase en un tiempo prudencial, puede presentar una reclamación en la Agencia Española de Protección de Datos como víctima de una vulneración de su derecho a la protección de datos deben ser indemnizados.

Creditomas y los registros de morosidad
Como entidad prestamista y debido a que no exigimos ningún aval sobre nuestros micropréstamos, para los que además en la gran mayoria de casos no es necesario presentar ningún tipo de documentación o papeleo, si que exigimos a nuestros clientes que no estén visibles en ficheros de morosidad en el momento de la solicitud.
Esta política por supuesto viene marcada por la estrategia de solvencia de la entidad pero también como parte de nuestro acuerdo de responsabilidad y buenas prácticas de la Asociación Española de Micropréstamos que protege a los consumidores de que puedan sobre-endeudarse haciendo uso de los préstamos rápido.



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