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El blog de los micropréstamos

2 septiembre 2016

 Dar (o no) un préstamo ya no es solo potestad de la banca tradicional. Internet también ha traído la revolución a las finanzas colectivas. Y lo ha hecho gracias a las plataformas online de crowdfunding y a su variante crowdlending, que en los últimos meses está acelerando como alternativa al crédito bancario.

 Básicamente una plataforma de crowdlending es un espacio web en el que alguien pide financiación -fundamentalmente pymes y autónomos- y un grupo de personas se la otorga, a cambio casi siempre de intereses.

¿En qué se diferencian el crowdlending y el crowdfunding?


El crowdlending es un tipo de crowdfunding, aunque existen diferencias entre sí. El crowdfunding se centra fundamentalmente en nuevos proyectos empresariales puestos en marcha por pymes, startups (empresas emergentes) o empresas con un gran potencial de crecimiento de cara al futuro pero que, por sus características, tienen un alto riesgo de inversión y suelen quedarse fuera de la financiación bancaria tradicional.

El crowdlending, por su parte, es un modelo en el que quien se beneficia del préstamo –una empresa, una pyme, un autónomo o un consumidor de a pie- devuelve lo recibido a los inversores -prestamistas- con un determinado tipo de interés y en un plazo de tiempo acordado de antemano. Para quien pone el dinero se trata, en definitiva, de una inversión por la que puede obtener cierta
rentabilidad.

El crowdlending también permite que cualquier persona física pueda pedir dinero a otras personas para comprar un coche, una casa... o cualquier cosa que quiera. Estamos, en suma, ante una forma de intermediación entre particulares, o entre particulares y empresas. Y está de moda, como muestra el hecho de que la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) haya acelerado recientemente la tramitación de autorizaciones de plataformas de crowdlending: un total de ocho firmas recibieron el permiso para realizar operaciones de crowdlending en España antes del mes de agosto. En 2017 la cifra de plataformas registradas en la CNMV se habrá triplicado, pasando de cuatro a doce.

Sin embargo el crowdlending también tiene sus inconvenientes, porque las plataformas imponen a los usuarios comisiones de apertura, devolución, impago, gestión de cartera, revocación de órdenes de pago, saldo insuficiente en el monedero virtual del usuario en cuestión, obligan a la formalización de seguros de protección de pagos... en definitiva que, en el crowdlending, tampoco es oro todo lo que reluce.


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¿Es legal el crowdlending?


Sí, lo es. Pero ha costado que lo sea, porque las plataforma de crowdlending han estado operando en España sin regulación alguna durante muchos años. Afortunadamente el crowdlending ha quedado regulado en nuestro país por la Ley de Fomento de la Financiación Empresarial, que indica que todas las Plataformas de Financiación Participativa deben estar inscritas en un registro especial controlado por la CNMV.

La ley marca que los administradores de las plataformas de crowdlending no pueden tener causas abiertas con la Justicia, asegurando que las empresas de crowdlending tengan una organización administrativa fuerte, que asegure una buena gestión y una correcta fiabilidad para prestar los servicios ofrecidos.

Además, para prevenir fraudes o estafas piramidales, la empresa debe tener contratada una entidad externa -asesoría o despacho de abogados- para que, en caso de quiebra, gestione los préstamos en curso y se devuelva el dinero a los usuarios. Esto es un seguro de vida para los usuarios.

Los proyectos que se financien mediante crowdlending deben tener un objetivo empresarial o de consumo final. También debe especificarse al máximo el plazo de amortización de los préstamos, el tipo de interés que el prestamista va a obtener por dejar su dinero, las garantías que se presentan para cubrir posibles incidencias -quedan excluidas las garantías hipotecarias, es decir, nuestra casa y el tiempo que estará disponible la oferta en la plataforma de crowdlending.

También hay que tener en cuenta que las empresas de crowdlending no solo ejercen la labor de intermediarias entre particulares y personas físicas o jurídicas que piden financiación o invierten en préstamos particulares, sino que participan de los contratos. Esto es, que legalmente deben asumir su responsabilidad en caso de que haya problemas.

¿Tiene riesgos el crowdlending?


A pesar de que, como hemos indicado, está regulado por la Ley de Fomento de la Financiación Empresarial, tiene riesgos... como, por otra parte, cualquier otra inversión. En este sentido, es aconsejable que los inversores reduzcan su tasa de riesgo diversificando su cartera, es decir, haciendo pequeñas inversiones en diferentes proyectos en lugar de apostar todo el dinero en una sola inversión. Como suele decirse, no es bueno poner todos los huevos en la misma cesta.

En cuanto a los costes de los que hemos hablado anteriormente, la mayor parte de las plataformas de crowdlending que operan en España utilizan unas tasas de interés y comisiones similares a las usadas por la banca tradicional. Si el usuario opta por operar con estas plataformas, es aconsejable exigir la emisión de una factura o la realización de un contrato, porque más vale prevenir que curar.

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Muchas pymes y autónomos buscan obtener financiación rápida para realizar una primera inversión inicial, comprar mercancía a causa de un pico de producción… En ese caso no es necesario complicarse la vida con el crowdlending o el crowdfunding: la opción de contratar un crédito online, siempre con responsabilidad, también es una alternativa muy válida.
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