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El blog de los micropréstamos

26 julio 2017

¿En qué consiste la reunificación de deudas?
Imagina que entre los plazos de tu hipoteca, el préstamo del coche y los pagos de tu tarjeta de crédito, cada mes se esfuman de tu cuenta bancaria varios miles de euros. Sin embargo, con tan solo descolgar el teléfono podrías abonar menos de mil y llegar a fin de mes con holgura. Se trata de la reunificación de deudas. Detallamos a continuación las principales claves del funcionamiento de estas empresas y sus servicios.



Ventajas e Inconvenientes de la Reunificación de Deuda.

El modelo de negocio de las entidades que ofrecen estos productos financieros es muy sencillo. Unen toda la deuda de los clientes en un solo préstamo personal, reduciendo la cuota a pagar. Sin embargo, hay que prestar especial atención al plazo de amortización. En el caso que describíamos al principio, un cliente que contrate un producto de reunificación de deuda puede bajar la cuota mensual de su préstamo de varios miles de euros a tan solo unos cientos. Sin embargo, el plazo de amortización aumentaría de 30 a 50 años, por ejemplo, y probablemente terminaría pagando más.

Tipos de operaciones de reunificación de deuda.

Las reunificaciones de deudas suelen ser de dos tipos. Lo más habitual es que se gestionen mediante la contratación de una nueva hipoteca o que se amplíe el plazo de devolución de la ya existente hasta los 30 o 35 años, ya que la cuota se reduce de manera importante y los intereses de los productos hipotecarios son inferiores a los de los préstamos personales.

También existe la posibilidad de contratar un préstamo sin garantía hipotecaria pero no es muy frecuente porque las entidades suelen exigir que como garantía exista un inmueble que pueda ser hipotecado.

Pasos a dar a la hora de contratar un producto de reunificación de deuda.

Como siempre, a la hora de comprar cualquier producto o servicio que suponga un desembolso importante, es importante comparar y leer bien la letra pequeña.
El primer paso sería analizar todos los préstamos a los que tienes que hacer frente y calcular la cantidad a pagar cada mes. Solo cuando tengas una idea aproximada de tus deudas totales, deberías empezar a comparar los productos de reunificación que te ofrecen las entidades financieras. Existen varias páginas online en las que encontrarás comparadores. A partir de aquí, podrás negociar las condiciones con la entidad que hayas elegido. Posteriormente, deberás cancelar todos los préstamos que tengas y contratar una hipoteca o mantener la hipoteca actual, en caso de tener una. Finalmente, debes unificar dichos créditos en el préstamo hipotecario que mantienes vivo.
Ten en cuenta que la reunificación de deudas se tramita de manera muy parecida a la contratación de una hipoteca. Tienes que negociar las condiciones de la hipoteca y tasar la vivienda que vas a hipotecar. Después, se procede a la firma del contrato y te solicitarán los justificantes de todas tus deudas (tu hipoteca anterior si la tuvieras, préstamos personales, tarjetas, etc). Por último, deberás presentar toda la documentación ante notario para que la firme.

Reunificación de Deudas: ventajas e inconvenientes


Gastos asociados a la reunificación de deuda.

Los gastos más comunes son la tasación de la vivienda que vas a hipotecar, los gastos de cancelación de tu hipoteca anterior y de contratación de la nueva y, por último, los honorarios que debas pagar al intermediario.

Ventajas y desventajas de contratación de un producto de reunificación de deuda.

La ventaja fundamental y la principal razón por la que los usuarios contratan estos productos financieros es que al unificar todas las deudas en una, se paga una cuota menor al mes. Al tener contratados menos productos financieros al mes, los intereses también serán menores.
Por otro lado, los tipos de interés de las hipotecas son inferiores a los préstamos personales y los plazos de devolución son muy superiores. Además, un punto importante a tener en cuenta es que a medida en que tus finanzas personales mejoren, podrás amortizar parcial o totalmente tu nueva hipoteca.
Sin embargo, la reunificación de deudas también tiene sus sombras, y es que al prolongar el plazo de devolución de la nueva hipoteca, pagarás menos al mes pero a lo largo de los años acabarás pagando más.
Otro aspecto a tener en cuenta son las comisiones y gastos que tendrás que abonar a la hora de contratar estos productos.
Finalmente, es importante recordar que a pesar de las ventajas, la reunificación de todas las deudas en tu hipoteca implica un cierto riesgo y podrías perder la vivienda en caso de impago.

Entidades que ofrecen productos de reunificación de deudas.

Los expertos recomiendan tramitar las operaciones de reunificación de deudas con la entidad financiera habitual, aunque no todos los bancos ofrecen la posibilidad de contratar estas operaciones. Mucha gente recurre a los intermediarios financieros ya que las gestiones son más ágiles y sencillas. Antes de firmar el contrato, asegúrate de que tu intermediario se encuentra inscrito en el Registro Estatal de Empresas de Intermediación Financiera. En la página web www.ix-prestamos.es encontrarás un amplio listado con las entidades que operan en el sector como Cetelem, Agencia Negociadora, Boreal Financia o InmoFinan entre otras.

Desde Creditomas siempre recomendamos analizar con detalle la contratación de este tipo de productos de tan largo recorrido. Nuestra sugerencia es estudiar la causa del problema financiero y evaluar si un crédito rápido podría hacernos salvar la situación puntualmente y ahorrarnos las implicaciones que tienen los productos de reunificación de deudas.

Creditomas ofrece hasta 900 euros en sus préstamos online y minicréditos. Son préstamos rápidos para los que no se necesita aval ni nómina y se pueden solicitar sin necesidad de papeleos o complejos formulario. Todo se gestiona en línea desde la web www.creditomas.es.

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