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El blog de los micropréstamos

8 junio 2017

Tras unos años de parón, poco a poco se vuelve a abrir el grifo del crédito en España, lo que impulsa el consumo y reactiva la economía. Seguro que en la televisión ves cada día montones de anuncios de bancos tradicionales, bancos de crédito como Cetelem o Cofidis e incluso entidades financieras que ofrecen micropréstamos y créditos rápidos. Pero… ¿cuáles son las diferencias entre unas entidades y otras? En el siguiente artículo te damos algunas claves.

Diferencias entre la banca tradicional, entidades de crédito y empresas de micropréstamos


Quién es quién en el sector financiero.

El sector financiero español está dominado por la banca tradicional. Hasta hace poco tiempo, existían diferencias entre los bancos comerciales, como Banco Santander, BBVA o Banco Sabadell, y las cajas de ahorro como Unicaja, Caja Madrid y La Caixa, aunque tras la grave crisis financieras estas últimas se vieron obligadas a transformarse en bancos. Los orígenes de estas entidades se remontan al proceso de industrialización en el siglo XIX y actualmente ofrecen múltiples servicios y productos de ahorro y crédito. Una de las características de los bancos tradicionales es que están adheridos al fondo de garantía depósitos, que cubre las pérdidas de los clientes en caso de una hipotética quiebra del banco.

Por su parte, los establecimientos financieros de crédito (EFC), también denominados bancos de crédito, son entidades que sí pueden conceder préstamos hipotecarios y créditos al consumo, como por ejemplo para la compra de un coche, pero no pueden captar depósitos de los usuarios. Es decir, no es posible abrir una cuenta corriente ni una cuenta de ahorro. Al igual que los bancos tradicionales, los de crédito también están regulados por el Banco de España aunque al no ofrecer productos de ahorro a los clientes, no están adheridos al fondo de garantía de depósitos. Algunos ejemplos son Cofidis y Cetelem.

Por otro lado, las entidades de microcrédito son compañías privadas que conceden pequeños créditos de no más de 900 o 1000 euros en apenas 24 o 48 horas. Al igual que los bancos de crédito, las empresas de minicréditos no aceptan depósitos de los clientes aunque en este caso no están reguladas por el Banco de España, sino que se rigen por la Ley 22/2007 sobre comercialización a distancia de servicios financieros y la Ley 16/2011 de contratos de créditos al consumo. Algunos ejemplos de entidades de préstamos rápidos son Creditomas, Creditorapid, Vivus, QueBueno, Wonga, Dineo o Moneyman.


Banca tradicional, bancos de crédito y entidades de micropréstamos



Requisitos y documentación necesaria para acceder al crédito

La banca tradicional es más exigente a la hora de conceder préstamos y los trámites burocráticos son muchas veces farragosos. Generalmente es necesario tener una nómina en el banco, algo que con las tasas de desempleo actuales no es tan fácil de conseguir, y hay que contar con un avalista que responda por el usuario en caso de no poder hacer frente a las cuotas.

En el caso de los bancos de crédito, es necesario estar en posesión del Documento Nacional de Identidad, hay que contar con una nómina o en el caso de los autónomos deben justificar sus ingresos, su vida laboral y su último pago a la Seguridad Social.

Para solicitar un préstamo online solo hay que ser mayor de edad, disponer de un DNI o NIE, tener una cuenta bancaría en España y ser titular de una línea de telefonía móvil. Es sin duda la forma más rápida y ágil de conseguir un préstamo inmediato. Dado que la entidad concede un crédito inmediato sin ninguna garantía o aval, los intereses y comisiones que se suelen establecer son mayores a los de las entidades de crédito o la banca tradicional. Por supuesto que no son productos comparables, sino que cada uno está destinado a una necesidad muy concreta.

Listados de morosos, una barrera a la hora de acceder a algunos préstamos

El listado más famoso en España es ASNEF aunque existen varias listas más de extendido uso como el fichero Badexcug que gestiona Experian. Las empresas suelen consultar todos ellos antes de conceder un préstamo personal o un minicrédito a un solicitante.
Cualquiera que figure en estos registros tendrá muy complicado el acceso al crédito, tanto en la banca tradicional como en los bancos de crédito. Sin embargo, en algunas compañías de mini crédito sí es posible conseguir financiación para hacer frente a los imprevistos. Es importante consultar este punto previamente para evitar sorpresas y ahorrarnos tiempo en las gestiones.

Cuantía económica y tipo de interés aplicado

Los minicréditos destacan sobre el resto porque, tal y como indica su nombre, son préstamos rápidos de sumas reducidas. La mayoría no supera unos pocos cientos de euros y raramente exceden los 900 euros. Por ese mismo motivo, los plazos de devolución también suelen ser muy cortos, de unos 30 días, y existe la posibilidad de prorrogar la fecha límite. Sin embargo, los tipos de interés son más elevados que en el resto de entidades financieras dado que no suelen ser necesario ni avales ni ninguna documentación que justifique ingresos.

En cuanto a los créditos y préstamos concedidos por los bancos de crédito, suele ser superior que los microcréditos y oscila entre los 4.000 euros y los 14.000 euros aproximadamente. El tipo de interés aplicado depende del destino de la cantidad solicitada y suele variar entre el 5% TAE y el 25%TAE. El plazo de devolución también es más prolongado.

Finalmente, los préstamos concedidos por la banca tradicional pueden ser mucho más cuantiosos, especialmente si tenemos en cuenta los créditos hipotecarios, en cuyo caso los plazos de devolución pueden ser hasta 30 años. El tipo de interés que se aplica a los préstamos personales oscila entre el 6% TAE y el 14% TAE aproximadamente.

Cada producto ofertado por cada uno de los tipos de entidades se adapta a una situación y a un perfil de consumidor. Es esencial disponer de un buen asesoramiento financiero antes de firmar un contrato de préstamo. En Creditomas disponemos de más de 25 asesores que se encargarán de indicarle si nuestro producto de créditos online se adapta a sus necesidades y a su perfil de cliente. Ante una necesidad de dinero urgente o crédito inmediato evalue todas las opciones y déjese asesorar por profesionales.

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EUR

¿Por cuánto tiempo?

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